□徐兵

“征信修復”“債務協(xié)商”“代理退?！薄@些聽起來頗具“專業(yè)范兒”的金融服務廣告，如今在街頭巷尾、社交平臺、搜索引擎鋪天蓋地。然而，看似是救急的“金手指”，實際上卻是設下陷阱的“釣魚鉤”。背后隱藏的是一個組織化、專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的金融“黑灰產(chǎn)”鏈條，靠忽悠、詐騙和操弄規(guī)則牟利，已然成為金融市場的毒瘤。

所謂“黑灰產(chǎn)”，并不只是簡單的詐騙，更是一套分工明確、套路復雜的灰色產(chǎn)業(yè)體系。從“反催收”“非法維權(quán)”“征信洗白”，到“職業(yè)化投訴”“代理退保”“惡意逃廢債”，再到電信詐騙、仿冒APP、虛假貸款平臺，幾乎每一個金融場景背后，都可能藏著一張“黑網(wǎng)”。這些“黑灰產(chǎn)”組織利用信息不對稱和法律空隙，將金融消費者當作“獵物”，行走在法律邊緣，甚至赤裸違法。據(jù)權(quán)威研究報告，自2021年以來，該產(chǎn)業(yè)鏈擴張速度驚人，年增長10倍，造成損失已高達數(shù)百億元。

金融“黑灰產(chǎn)”如此猖獗，根源何在？說到底，是有人干、有人信、有人放。一方面，部分消費者金融素養(yǎng)低、維權(quán)意識弱，一聽說能“洗白征信”“60期免息分期”就心動不已，輕易掉進圈套；另一方面，“黑灰產(chǎn)”機構(gòu)借助短視頻、社群平臺等“流量入口”，以極低成本精準引流，通過扭曲政策、制造焦慮，誘導消費者中招。而監(jiān)管和治理手段上仍存在“空檔”：事前預警難、證據(jù)采集難、跨部門配合難，導致不少案件“難追責、難定性、難打擊”。

所幸，監(jiān)管層已經(jīng)開始“亮劍”。從最高法明確依法嚴懲“反催收黑產(chǎn)”，到多部門聯(lián)手重拳整治非法代理，從中國人民銀行修訂《征信投訴辦理規(guī)程》、設置“終止辦理條款”，到中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會出臺維權(quán)行為指南，治理體系正在加速建立。與此同時，銀行和金融科技企業(yè)也不再坐等受害，而是主動出擊，用AI、大數(shù)據(jù)、聲紋識別等手段構(gòu)筑防線。例如招商銀行2023年排查線索數(shù)十萬條，刑事立案20起，行政立案8起，打掉多個團伙；奇富科技開發(fā)反欺詐系統(tǒng)，實現(xiàn)從識別到打擊的閉環(huán)。

但要真正鏟除金融“黑灰產(chǎn)”這顆毒瘤，這些舉措還遠遠不夠。這場戰(zhàn)斗，不能只靠監(jiān)管發(fā)力，必須立法、監(jiān)管、平臺、機構(gòu)、消費者“五位一體”全面出擊。

立法層面，應盡快推動《金融消費者權(quán)益保護法》的制定，明確界限、強化責任、提高違法成本；監(jiān)管層面，要打破“九龍治水”，推動跨部門數(shù)據(jù)協(xié)同和執(zhí)法聯(lián)動，形成精準、高效的打擊機制；互聯(lián)網(wǎng)平臺必須承擔主體責任，加強內(nèi)容審核，嚴控金融引流類違規(guī)信息；金融機構(gòu)則要完善服務機制，提高客戶黏性和信任度，從根源減少“黑灰產(chǎn)”可乘之機；而廣大消費者，也必須擦亮雙眼，不貪便宜、不信“捷徑”，面對問題及時求助正規(guī)機構(gòu)、依法維權(quán)。

別再讓“黑灰產(chǎn)”騎在普通人頭上作威作福，別再讓金融陷阱毀掉一個個家庭的尊嚴與底線。金融安全事關經(jīng)濟根基，也關乎千千萬萬普通人的錢包與尊嚴。對金融“黑灰產(chǎn)”，只有一條路：出重拳、動真格，狠打、快打、嚴打，打到他們聞風喪膽、寸步難行！